건강보험의 이해
인생은 생로병사(生老病死)라고 합니다. 그것은 누구나 피해갈 수 없는 인생의 한 여정입니다. 하지만 아무런 준비나 대비 없이 너무 빨리 그리고 갑작스럽게 다가올 때는 본인뿐 아니라 주변의 많은 사람들에게 피해를 입히게
됩니다. 누구에게나 각자의 책임과 의무가 존재하기 때문입니다.
보험을 생로병사에 비유하여 분류해 본다면 어떨까요?
生 : 재테크를 통한 자산의 증식으로 여유롭고 풍요로운 삶을 준비 - 변액/유니버셜보험
老 : 자식에게 짐이 되지 않는 편안하고 안락한 노후생활을 준비 -
연금보험
病 : 각종 질병 및 재해로부터 자신의 건강을 지키기 위한 대비 -
건강보험
死 : 조기사망의 위험으로부터 사랑하는 가족의 미래를 보장 - 종신보험
종신보험의 주된 목적은 조기사망 위험(Risk)에 대한 보장이고, 연금보험은 장기생존 위험(Risk)에 대한 보장이며, 변액/유니버셜보험의 주된 목적은 보험금의 실질가치 보전과 재테크입니다.
그리고 건강보험이나 상해보험의 주된 목적은 각종 질병 및 불의의 재해로 인한 의료비 보장입니다.
건강/상해보험의 보험금 지급은 생명보험회사와 손해보험회사에 따라 상이하기 때문에
가입시 유의하여야 합니다.
즉, 생명보험회사는 보험 가입시 약정된 금액을 실제 지출된 비용과 상관없이 정액으로 보상하는 정액보상을 원칙으로 하고 있어
두개 이상의 생명보험회사에 가입하더라도 중복보상을 받을 수 있습니다.
하지만 손해보험회사는 보험 가입시 약정된 한도 이내에서 실제 지출된 의료비(병원비)를 보상하는 실손보상을 원칙으로 하고 있어 두 개 이상의 손해보험회사에 가입할 경우 비례보상(중복보상이 안되는 경우)을 적용 받게 되는 경우가 있으니 보험 가입시
반드시 기존에 가입되어 있는 보험에 대한 정확한 컨설팅을 받아 보는 것이 바람직합니다.
가입 시 주의사항
01. 저렴한 보험보다 전체적인 종합보장을 받을 수 있는 상품을 선택합니다.
보험의 보험료는 수지상등의 원칙에 의해 결정됩니다.
즉 보험료가 싸다는 것은 그만한 이유가 분명이 있다는 것입니다. 보장이 크고 보장범위가
넓으면 보험료도 비싸지고, 반대로 보장이 작거나 보장하는 범위가 한정되어 있으면 그만큼 보험료도 저렴해 집니다.
건강보험의 경우 저렴한 보험료로 특정질병이나 특정상해만을 강하게 보장해 주는 경우가 많기 때문에 전체적인 종합보장을 원하는 가입자는 가능한 전문 컨설턴트의 상담을 받은 후 가입 결정을 하는 것이 바람직합니다.
02. 기존 가입보험이 있는 경우 추가적인 특정보장만을 저렴하게 선택합니다.
현재 가입되어 있는 보험이 있는 경우에 특정질병(암등)에 대한 보장만을 추가적으로 더 받고 싶은 경우 건강보험을 이용하면 저렴한 보험료로 원하는 보장을 추가적으로 크게 받을 수 있습니다.
03. 값싸고 저렴하다 하여 건강보험만 의존할 경우 낭패를 볼 수 있습니다.
간혹 납입하는 보험료가 아깝다 하여 종합보장설계를 받지 않고 1~2만원의
저렴한 건강보험만을 들다 보면 보험은 분명히 몇 개를 가입했는데 보장받는 것은 중복되거나 혹은 보장이 되지 않는 경우가 많은 것을 심심찮게 보게
됩니다.
또한 보험가입자 역시 “난 보험 많이 들어 났어”하며 방심하다 보면 어느 날 보험금을 청구하려 할 때 보험금 지급대상이
되지 않는 경우도 많이 발생합니다.
보험을 추가적으로 가입 할 때나 또는 어느 정도 시간이 지나면 전문컨설팅을 받아 부족한 보장이나 과다한 지출에 대한 파악을
하는 것이 바람직합니다.
04. 가능한 보장기간이 긴 것을 선택합니다.
질병보험의 경우 나이가 들면 보험료가 올라갑니다. 또한 질병의
발생으로 인해 더 이상 보험가입이 안 되는 경우도 있습니다.
가능한 처음 가입할 때 종합적인 보장설계뿐 아니라 보장기간이 긴 것을 선택하는 것이 바람직합니다.
05. 보험료는 납입기간에 따른 차이가 많이 납니다.
보험료의 결정요인 중에 하나는 보험료 납입기간입니다.즉, 보험료 납입기간이 길면 길수록 반대로 보험료는 내려갑니다. 하지만 무조건 보험료 납입기간이 길다고 하여 좋은 것은 아닙니다.
보험료 납입기간을 결정할 때는 보험가입자의 경제활동가능기간을 고려하여 납입기간을 결정하는 것이 바람직합니다.
무조건 저렴한 보험료를 목적으로 납입기간을 길게 잡을 경우 경제 활동이 없는 기간에는 저렴한 보험료를 납입하는 것 조차 큰 부담이 될 수 있기 때문입니다.
06. 하루라도 빨리 가입하는 것이 좋습니다.
나이를 먹을수록 질병에 대한 위험 또한 높아지기 때문에 보험료도 그만큼 비싸집니다.
또한 갑작스런 질병이나 재해 등으로 인해 더 이상 보험가입이 힘들어 지거나 할증된 보험료를 지불해야 하는 경우도 발생합니다.
건강은 젊어서부터 잘 관리해야 노후에도 건강하게 살 수 있습니다. 마찬가지로 위험관리도 젊어서부터 해야 건강한 가정경제를 유지할 수
있는 것입니다.
