다솜이가 알려드리는 연금보험 가입요령
연금보험 가입요령
01. 젊을 때 가입하는 것이 유리합니다.
연금가입은 스스로 생계를 책임질 수 있을 때, 사회활동을 하기 시작할 때부터 가입하여 노후를 대비하는 것이 좋습니다. 즉, 보다 젊을 때 가입하는 것이 보험료가 높기 때문에 가입시기는 젊으면 젊을수록 좋습니다. 똑같은 연금에 가입해서 똑같이 10년동안 보험료를 내고 똑같이 60세부터 똑같은 금액을 연금으로 받는다고 해도 20세때 가입하여 내는 보험료보다 30세때 가입하는 보험료가 더 높기 때문입니다. 또한 보험료는 무리하지 않게 자신의 수입을 고려한 설계로 월수입의 10%~20%를 초과하지 않는 한도 내에서 설계하시는 것이 좋습니다.
02. 연금보험은 가입목적과 운용목적에 따라 연금선택을 적절히 해야 합니다.
연금보험에는 매년 최고 400만원까지 소득공제혜택이 있는 연금저축과 세제혜택이 없는 비적격연금이 있습니다. 그러나 연금저축은 중도에 해지 또는 일시 연금수령시에는 22%의 세금을 내게 되어 있습니다. 비적격연금보험은 소득공제혜택이 없는 대신에 10년 이상 유지 시에는 이자소득세가 비과세 됩니다. 즉, 노후에 연금수령을 목적으로 가입할 시에는 연금저축을 가입하는 것이 보다 유리하며 중도에 해지나 연금개시 시점에서 일시금으로 수령할 가능성이 있다면 비적격 연금보험을 가입하는 것이 유리합니다.
03. 확정이율형과 변동금리형을 잘 선택해야 합니다.
연금보험에는 고정적으로 평생 동안 적용하는 확정이율형과 시장금리에 따라 변동되는 변동금리형으로 나뉘어져 있습니다. 현재는 보통 변동금리형의 이율이 높으나 장기적으로 판단하면 확정이율형이 유리할 수도 있습니다.
04. 납입기간은 길게 할 수록 유리합니다.
납입기간이 길어지면 연금개시 시점까지 납입한 보험료가 많아져서 연금액도 늘어나게 됩니다. 또한 납입기간을 길게 하면 한번씩 내는 보험료의 부담을 줄일 수도 있습니다. 연금저축의 경우 매년 납입한 보험료에 대해서만 소득공제 혜택이 주어지기 때문에 납입기간은 길게 하는 것이 소득공제혜택을 오래 많이 받을 수 있게 됩니다.
05. 연금을 가입하는 목적은 노후자금을 마련하기 위해서입니다.
자신의 퇴직 또는 소득이 끝나는 시기 등을 고려하여 연금개시 시점을 선택하는 것이 좋습니다. 따라서 몇 살 부터 노후생활을 시작하여 지금 돈 가치로 얼마 정도의 생활이 유지되는지 지금부터 은퇴시점까지 이 정도의 노후자금을 마련하려면 매달 얼마나 연금에 가입해야 하는지를 알아보시는 것이 현명한 방법입니다.
06. 연금개시시점 책임준비금 비교
연금보험에는 연금 이외에도 축하금 등을 주는 상품도 있고 중간 보너스 없이 연금을 많이 주는 상품도 있어서 어떤게 유리한지 비교하기가 쉽지 않습니다. 이런 경우는 가입설계서에 찍혀 나오는 연금 개시 시점의 책임준비금을 비교하면 됩니다. 연금은 계약자가 낸 보험료와 이자를 모아서 준비금으로 적립했다가 연금 개시이후에 계약자에게 돌려주는 것이므로 연금 개시시점의 책임준비금이 높은 것이 유리합니다. 특히 연동형 연금에 가입하는 사람은 몇 % 금리를 기준으로 책임준비금을 계산했는지도 살펴봐야 합니다.
07. 배당금보다는 배당능력을 살피세요.
확정금리형 연금에 가입하면 배당준비금이 얼마라는 설명을 듣게 됩니다. 그러나 배당금은 단순한 예상입니다. 배당금은 회사 사정에 따라 가입설계서에 나온 금액보다 많이 받을 수도 있고 최악의 경우는 못 받을 수도 있습니다. 따라서 배당금이 많고 적음보다는 배당능력이 있는 회사인지를 알아보는게 현명한 일입니다.
08. 재테크 확정금리 일시납 유리
연금은 보험기간이 장기간이므로 무엇보다도 재무상태가 좋아야 합니다. 재무상태가 좋지 않은 보험사는 지불능력 또는 보험금 지급의 신속성이 낮을 수 있습니다. 최근 우리나라의 경우 몇몇 보험회사의 파산으로 계약이 이전되는 경우가 발생했으나, 계약자들에게 직접 피해를 준 경우는 없습니다. 그러나 향후 자율화에 따라 보험사간의 경쟁이 심해지면 재무상태는 보험회사의 선택기준 중 매우 중요한 고려 사항입니다.
09. 노후 계획에 따라 가입금액을 결정하세요.
연금에 가입하는 목적은 노후자금을 마련하기 위해서 입니다. 따라서 몇 살부터 노후생활을 시작하며 현재가치로 얼마 정도의 생활을 유지하려면 은퇴시점까지 얼마나 노후자금을 모아야 하는지를 계산해 보고 지금부터 은퇴시점까지 이 정도 노후자금을 마련하려면 매달 얼마나 연금에 가입해야 하는지를 알아보시는 것이 현명한 방법입니다.
10. 보험회사의 재무상태를 비교하여야 합니다.
연금은 보험기간이 장기간이므로 무엇보다도 재무상태가 좋아야 합니다. 재무상태가 좋지 않은 보험사는 지불능력 또는 보험금 지급의 신속성이 낮을 수 있습니다. 최근 우리나라의 경우 몇몇 보험회사의 파산으로 계약이 이전되는 경우가 발생했으나, 계약자들에게 직접 피해를 준 경우는 없습니다. 그러나 향후 자율화에 따라 보험사간의 경쟁이 심해지면 재무상태는 보험회사의 선택기준 중 매우 중요한 고려 사항입니다.
